КРЕДИТ

• Автокредит
• Потребительский кредит
• Лизинг
• Кредит для юридических лиц
• Ипотечный кредит
• Кредит на образование
• Товарный кредит
• Кредитные карты
• Словарь

ИПОТЕКА

• Ипотека

ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ

• Личные финансы

Дополнительно

• Тематические ресурсы сети

Кредит

Кто есть кто на российском кредитном рынке

Для того чтобы ориентироваться в том, что происходит на кредитном рынке в России, нужно знать основных игроков в лицо.

К главным участникам рынка относятся банки, небанковские кредитные организации, факторинговые компании, лизинговые компании, ломбарды, а также автосалоны.

Банки

Банк – это финансовая организация, деятельность которой состоит ряда основополагающих функций. Первое, банк временно сосредотачивает свободные денежные средства (вклады). Второе, банк предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, займов или ссуд. Третье направление – это оказание посреднических услуг во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами. Согласно законодательству РФ, банк – это кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка Российской Федерации.

Обычно банки имеют специализацию, то есть приоритетные направления деятельности: одни работают с юридическими лицами – кредитуют бизнес, а другие ориентированы на физических лиц и делают ставку на потребкредитование, ипотеку или автокредитование. Например, "Хоум кредит энд Финанс банк" и банк "Русский стандарт" специализируется на потребительском кредитовании физических лиц, активно сотрудничая с сетевыми магазинами. Банк Возрождение, Банк "Авангард", Райффайзенбанк и Сосьете Женераль Восток – на ипотеке, автокредите и потребительском кредите, а также банковских и кредитных картах.

В настоящее время популярным направлением становится кредитование малого и среднего бизнеса. Многие банки включают данный вид кредитования в свою продуктовую линейку. Например, ВТБ-24, Банк Москвы, Абсолют Банк, МДМ-Банк, Юниаструм Банк, НОМОС Банк и РОСБАНК.

В свою очередь крупные банки, такие как Альфа-банк, считаются универсальными, то есть активно работают как с розничными клиентами, так и корпоративными. А банк Уралсиб позиционирует себя, как финансовую корпорацию. В списке услуг вы найдете не только ипотеку или автокредитование, но и инвестиционное обслуживание, управление активами, страхование, лизинг, факторинг и private banking.

Небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, получившая в легитимном (правовом) порядке право осуществления отдельных банковских операций, предусмотренных законом. Таковыми, например, являются центры микрофинансирования. Например, Российский микрофинансовый центр.

Данные организации работают, в основном, в регионах, где доступ предпринимателей к банковским услугам часто невозможен по физическим причинам – несмотря на заявленную "банкизацию страны" – как со стороны власти, так и банковского сообщества, "на деревню" банки пока не дошли. Например, Центр микрофинансирования работает в Казани. Главной целью подобных центров является оказание финансовых услуг, путем выдачи микрозаймов на поддержание бизнес-инициативы частных предпринимателей.

Кредитные брокеры

Кредитный брокер одновременно является консультантом получателя кредита и его представителем в банке. Основная задача кредитного брокера – подобрать максимально выгодный кредит под желания и возможности клиента. Кредитный брокер помогает клиенту найти, правильно подготовить документы и получить кредит.

Чем отличается кредитный брокер от кредитной организации? Кредитная организация (как правило, это банк) – структура, выдающая потребителю тот или иной кредит под заранее обговоренные условия. Кредитный брокер – представитель потребителя в кредитной организации. Важно помнить, что кредитный брокер не выдает кредит, кредитный брокер помогает его получить. Например, в компании Мастер Брокер предлагают своим клиентам услуги по всем видам кредитов для физических и юридических лиц. В частности, ипотечный, потребительский, автокредит, кредит на образование, перекредитование и многие другие. А в компании CreditStar работают только с физическими лицами.

"Черные брокеры" – организации или люди, помогающие получить кредит незаконными способами. Например: сговор с кредитным менеджером, подделка документов и справок и т.д. Многие черные брокеры являются преступниками или аферистами. Услуги такого брокера могут обойтись в несколько раз дороже, а результат оказаться непредсказуемым. Во-первых, в случае вскрытия подлога можно испортить себе кредитную историю, а, во-вторых, остаться и без денег, и без кредита. Стоит иметь в виду, что сейчас банки стали гораздо более лояльно относиться к потенциальным заемщикам, поэтому если, например, в прошлом году вам отказали в ипотечном кредите, то в этом году у нас появится шанс его получить.

Наиболее популярны услуги брокеров по ипотеке. Например, ипотечный брокер "Фосборн Хоум" предлагает услуги по сопровождению ипотечных сделок и сделок с недвижимостью – от подбора наиболее выгодной ипотечной и страховой программ, формирования кредитного досье, подбора необходимого жилья, его профессиональной оценки, проверки юридической чистоты до оформления недвижимости в собственность.

Кроме того, в роли кредитного брокера могут выступать юридические бюро. Например, юридическое бюро Н. Петелина оказывает услуги ипотечного брокера.

Кредитные бюро

Кредитные бюро, например, Межрегиональное бюро кредитных историй и Центральное бюро кредитных историй, созданы для того, чтобы аккумулировать информацию о заемщиках. Положительная история может облегчить последующие контакты с другими кредитными организациями. Например, если вы уже брали кредит в одном банке и погасили его без проблем, то в случае если ваша кредитная история оказалась занесена в анналы, то шансы получить новый кредит или кредит в другой кредитной организации возрастает. Однако есть и свои сложности.

В начале 2007 г. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) полностью завершила формирование подзаконной нормативной базы, регламентирующей деятельность Бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас в госреестре ФСФР зарегистрировано 23 бюро кредитных историй. При этом по данным Банка России, в котором хранится Центральный каталог кредитных историй, 95% всех накопленных бюро кредитных историй сосредоточено у четырех лидеров рынка: "Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз", Национального бюро кредитных историй, БКИ "Инфокредит" и БКИ "Экспириан-Интерфакс".

Потребительский бум позволил российским кредитным бюро накопить за год работы более 15 млн историй о заемщиках. В НКБИ предают информацию о заемщиках Альфа-банк, Газпромбанк, РОСБАНК, Сити, а в "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз" – ХКФ-Банк. Далее по количеству собранных данных лидируют "Инфокредит" и бюро "Экспириан-Интерфакс". При этом 99,6% накопленной информации – это истории физических лиц. Однако пока весь этот массив данных остается практически невостребованным. По данным ЦБ, в центральный каталог кредитных историй поступило лишь 54 тыс. запросов.

Рекламная пауза

• дилинговый центр форекс / forex для тебя

Факторинговые компании

Сегодня на российском рынке под факторинговыми услугами подразумевают два несколько отличающихся друг от друга продукта. Первое значение – финансирование под уступку прав денежных требований, что есть, по сути, форма беззалогового кредитования. Под вторым, классическим, значением понимается ситуация, позволяющая клиенту передать на аутсорсинг факторинговой компании управление дебиторской задолженностью, получить защиту от кредитных рисков и рисков ликвидности, при этом избавиться от проблемы нехватки оборотного капитала. К факторинговым компаниям относятся Национальная факторинговая компания, EUROKOMMERZ и Топливно-энергетическая факторинговая компания.

Факторинг в классическом смысле сейчас предлагает не более десятка банков и специализированных факторинговых компаний. Финансированием под уступку денежных требований занимается гораздо больше банков – около сотни. Например, НОМОС-Банк и банк Петрокоммерц. Причем, факторинг в некоторых банках предлагается в основном для полноты продуктовой линейки. Иногда банки начинают с финансирования под уступку денежного требования, а потом решают развивать классический факторинг, и зачастую это приводит руководство к решению о необходимости выведения факторингового бизнеса из банка и образованию дочерних факторинговых компаний. Так, например, произошло в "Транскредитфакторинге", Региональной факторинговой компании и Пробизнесбанке.

Лизинговые компании

Лизинг – аренда на срок от 6 месяцев до 15 лет технических средств и сооружений производственного назначения. Лизинг осуществляется на основе договора между лизинговой компанией (лизингодателем), приобретающей имущество за свой счет и сдающей его в аренду, и фирмой-арендатором (лизингополучателем), которая постепенно вносит арендную плату за использование лизингового имущества.

В период действия договора право собственности на лизинговое имущество принадлежит лизингодателю, а право на пользование – лизингополучателю.

К универсальным компаниям относятся "Глобус-Лизинг", ИФК "Капитал. ЛК" , а ООО "ЛизингПромХолд" предлагает компаниям весь комплекс услуг при импорте оборудования.

Помимо лизинговых компаний, например, КМБ-Лизинг, Московская лизинговая компания, компания Техуниверсал, компания Лизинг-Моторс, лизинговые услуги оказывают банки или их дчерние структуры – МКБ-Лизинг, Москоммерц-Лизинг, ЭКСПО-лизинг и АКБ "Абсолют Банк".

Рекламная пауза

Ломбарды

Ломбард – это кредитное учреждение, выдающее ссуды под залог движимого имущества. Стоит иметь в виду, что максимальная сумма, которую можно получить за ту или иную вещь составляет в среднем не более 25% от ее рыночной стоимости под 15-18% за каждый месяц пользования кредитом. Причем, оценка осуществляется в индивидуальном порядке, а информация о средней рыночной стоимости – "по своим соображениям или из Интернета", то есть субъективно.

Играет роль и психологический фактор – если с вас "считают" информацию, что "деньги особенно сильно нужны", хотя, итак, очевидно, что от хорошей жизни в ломбард не ходят, то цена за принесенную вещь может упасть. Считается, что выгоднее всего сдавать в ломбард крупногабаритную и "свежую" технику. Ломбарды бывают как специализированными, например, часовой ломбард Нео Лайнс, Автоломбард на Мичуринском или "ювелирно-меховой" ломбард Финансовый Двор.

Автосалоны

Некоторые автосалоны выступают не только в роли посредника между клиентом и банкам, например, как компания Musa Motors, но и сами выступают в роле кредитора. Например, автосалон Арманд Пежо, клиенты которого получают возможность просто оплатить автомобиль в рассрочку от самой компании – без участия Банка. Если клиент выплачивает 50% автомобиля, то рассрочка беспроцентная.

При этом те клиенты, которые заинтересованы в положительной кредитной истории, могут воспользоваться услугами банков – у компании имеются договора с ведущими банками. Такие же услуги предоставляют официальные дилеры компании Renault и Тoyota – Major Renault и Тойота Центр Кунцево.