КРЕДИТ

• Автокредит
• Потребительский кредит
• Лизинг
• Кредит для юридических лиц
• Ипотечный кредит
• Кредит на образование
• Товарный кредит
• Кредитные карты
• Словарь

ИПОТЕКА

• Ипотека

ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ

• Личные финансы

Дополнительно

• Тематические ресурсы сети

Ипотека

Кредитные расходы

С момента прихода ипотеки на наш рынок она претерпела серьезные изменения. Новации коснулись практически всех аспектов предоставления займов на покупку жилья. К примеру, еще совсем недавно покупка квартиры по ипотеке была возможна только для очень узкого круга людей и исключительно для вторичного жилья. С тех пор долгосрочные кредиты, выдаваемые под залог недвижимости, стали, что называется, «ближе к народу». И сегодня ипотека стала очевидной и реальной альтернативой покупке жилья за наличные деньги.

По-прежнему, большая часть ипотечных сделок происходит на вторичном рынке. Однако, если еще несколько лет назад считанные банки участвовали в кредитовании, то сегодня это уже огромное число организаций, в каждой из которых может существовать несколько ипотечных программ. Условия выдачи кредитов, требования к заемщикам, а также процентные ставки везде различны (процент сегодня колеблется от 9 до 20% годовых, по валютным кредитам). Так что, если Вам отказали в одном банке – это не повод впадать в панику. Можно просто перейти дорогу и попытать счастья в другом. А еще вернее навести справки обо всех существующих ныне ипотечных программах и выбрать оптимальную в солидных риэлторских Компаниях. Ведь во многих фирмах существует подразделение, занимающееся ипотекой.

Однако, обращаясь в банк или риэлторскую Компанию, все же следует знать, что такое ипотека сегодня и какие «непредвиденные» на неискушенный взгляд траты сопутствуют получению кредита. Обо всем этом корреспонденту газеты «Квартирный ответ» рассказала Директор управления Ипотеки компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Юлия Юрьевна Вербицкая.

Начать все же хотелось бы с ситуации на ипотечном рынке сегодня. Насколько изменились условия выдачи кредитов с 1995 года?

Существенно. Если на заре ипотечного движения весь рынок ипотеки был представлен Сбербанком, банком «ДельтаКредит» и еще, может быть, 2-3 банками, с процентными ставками 14-15% годовых в валюте и крайне ограниченным числом ипотечных программ, то сегодня есть из чего выбирать. Условия выдачи кредитов в банках стали более доступными, а подход к клиентам – дифференцированным. Достаточно сказать, что раньше речь о возможности получения кредита могла идти только при официальной зарплате. Тогда как сейчас учитываются и другие доходы заемщика. Уменьшилось количество справок, которые приходится собирать, увеличился круг тех, кому кредит может быть предоставлен. К тому же ипотечные кредиты изначально выдавались только на покупку квартиры на вторичном рынке. Теперь же диапазон приобретаемой в кредит недвижимости расширился: можно купить и новостройку, и загородный дом, и земельный участок.

Наконец, процентная ставка стала дифференцированной. На ее размер влияет несколько факторов – доходы заемщика, длительность рассрочки, тип приобретаемого жилья.

Рекламная пауза

От чего зависит размер кредитной ставки? От банка?

Естественно, что в прямой зависимости находятся размер дохода потенциального заемщика и сумма кредита, который он может получить. Они же и являются решающими при получении кредита. Сегодня банки готовы принять во внимание не только зарплату. Учитываются дивиденды по акциям, страховые выплаты, доходы от сдачи в аренду квартир и другие виды доходов.

Но доход – это далеко не все, есть и другие факторы, которые тоже очень важны. Например, возраст, место работы, трудовой стаж, занимаемая должность, а также семейное положение, наличие детей и многое другое. Словом, у каждой программы много особенностей. Даже мы, специалисты, постоянно контактируем с консультантами в каждом из наших банков-партнеров. Только так мы сможем грамотно подобрать банк и программу для своего клиента.

А чем различаются ипотечные программы?

Процентной ставкой, наличием или отсутствием поручителей, возможностью получить кредит на тот или иной тип жилья, а также сроками. Например, Сбербанк может выдать ипотечный кредит и без залога. Но при этом сумма не должна превышать 25000$. В этом случае для получения кредита достаточно поручителей.

Однако, если кредит банком предоставляется по очень низкой ставке, вполне возможно, что оформление и обслуживание кредита будет максимально затратным.

Вообще говоря, чем больше рискует банк в Вашем случае, тем большую процентную ставку он предлагает. Также на размер расходов, связанных с получением кредита, могут повлиять следующие факторы: проблемы с домом, например «хрущевка», деревянные перекрытия, предпенсионный возраст или какая-либо болезнь заемщика. Все это сегодня может стать не причиной отказа от выдачи кредита, но мотивом для увеличения страховой премии, уплачиваемой страховой компании. Необходимо отметить, что страхование, а также оценка квартиры сертифицированным оценщиком, являются обязательными требованиями банков при выдаче кредита. Но при всем том, имея столь богатый выбор (35 банков – партнеров) всегда есть возможность найти оптимальную программу. Именно в этом, а также в получении кредита и сопровождении сделки и урегулировании всех вопросов с банком помогает созданный в прошлом году Центр Ипотечных Программ МИЭЛЬ.

Предположим, все уже выбрано. Осталось оформить сделку. Какие затраты сопутствуют этому действию?

Их так и называют – сопутствующие затраты. Приведу максимальный вариант затрат при совершении ипотечной сделки. Подчеркиваю, это действительно максимум, т.к. в банках различаются виды оплачиваемых услуг, сопровождающих сделку. А в Сбербанке, к примеру, вообще не нужно платить за сопровождение. Но понимая, что клиент должен владеть полной информацией, приведу здесь полный список возможных затрат.

Рекламная пауза

Для ипотечных кредитов на вторичном рынке это могут быть:

1. Услуги нотариуса по удостоверению сделки составят 1,5% от стоимости квартиры, указанной в договоре. Отмечу, что в Подмосковье и в отдельных случаях в Москве возможно подписание договора в простой письменной форме, и это позволяет избежать данного вида расхода.
2. Регистрация договора в московской или областной регистрационной палате – до 1000 руб.
3. Оценка квартиры сертифицированным оценщиком – 100-120$.
4. Обязательное в этом случае страхование сделки – до 1,5 % от суммы кредита, увеличенного на 10%.
5. За выдачу кредита – до 1% от суммы кредита (во многих банках отсутствует).
6. Ведение ссудного счета – до 1% от суммы кредита, берется банком раз в год (встречается иногда).
7. Рассмотрение заявки, заключение кредитного договора – от 1000 руб. до 200$ (в некоторых банках отсутствует).
8. Аренда банковской ячейки – до 70$.

Часть затрат, такие как страхование, оценка, возможно нотариальное удостоверение является обязательной, а части – можно избежать.

Если же заемщик оформляет ипотечную сделку с жильем в новостройке, то в этом случае затраты имеют свою специфику. Здесь могут потребоваться деньги на проверку соответствия технического состояния объекта требованиям банка, строительный аудит, на конвертацию и перечисление денег застройщику.

А какие вопросы Вам чаще всего задают потенциальные заемщики?

Есть очень популярный вопрос – касающийся личности заемщика. Есть ли какие-либо ограничения? Сегодня ограничения минимальны и разумны. Кредит в том или ином банке может получить гражданин любой страны, а не только житель России и тем паче Москвы. Главное, чтобы уровень его доходов и размер первоначального взноса соответствовали величине испрашиваемого кредита. Так что ипотека сегодня действительно реальна для многих.

Рекламная пауза